后悔买了平安福，要看为什么后悔，再决定怎么办。
知乎网友阿颖2018年下半年买了50万保额平安福，交费两年后觉得保障责任不够好，而且当时有子宫肌瘤和甲状腺结节都没有做健康告知，后来她退掉了平安福，为自己重新规划了100万保额重疾险——性价比更高、保障责任更优。
而另一位朋友是2016年购买的平安福，在网上了解到平安福保障责任一般，想换保，沟通时发现他四年前身体情况很好，最近体检发现颈部动脉斑块形成，建议他保留平安福。
题主看看自己属于下面哪种情况，针对性采取措施即可。
买保险就是买保额，重疾险主要解决大病风险时家庭生活品质问题，所以保额要跟收入和家庭支出相适应。
比如阿颖，四口之家，有两个宝宝，个人年收入30万，家庭年收入60万，家庭年支出30万，她购买了100万保额重疾险。
如果发生风险，赔付金额相当于个人3年收入，可以支撑家庭3年内的生活开支。3年内自己不用在大病的情况下还担心孩子们上学费用或是生活开销，或冒生命危险去赚钱。
如果题主保额没买够，可以加保——平安福或是其他产品，找个了解市场情况的保险经纪人，全面分析下。
很多人来咨询，都是觉得平安福保费偏高，或是重疾只能赔1次，希望换保障责任更好——比如重疾可以多次赔付的产品。
有时候退保换别的产品不仅没有损失，还可能降低总保费，这种情况建议直接换。比如客户小美（化名）去年给孩子买了平安福，每年保费8000多，保额40万元。退保后购买中意的悦享安康，每年保费5000多，保额50万元。年交保费降低3000元，总保费降低4万余元。
如果换保后的总保费>平安福的保费，就要自行衡量。
另一位客户小鱼（化名），2018年从国寿买的广佑人生重疾险，2020年年初咨询，想换成保障责任更好的多次赔付重疾险，我给她做了产品替换分析，替换后总保费会上涨5万，她觉得用5万换更好的保障值得，就退保换其他产品了。
至于退保时所能拿回的现金价值，一般在前几年都是大幅低于已交保费的。在娜姐看来这种损失是沉没成本，而我们做任何选择最忌讳的都是考虑沉没成本，因为机会成本往往更大。
比如小丽（化名）有甲状腺结节，2016年买平安福时，业务员没有提示做健康告知，小丽自己也没注意。现在想退保重买。
娜姐建议没必要退保。没有做健康告知的情况，如果不是严重问题，直接做补充告知即可。小丽把2016年之前的体检报告找到，向平安做了补充告知，甲状腺结节边界清晰、没有血流信号，平安给除外了甲状腺疾病，保障继续有效。
但另一位客户华子（化名）娜姐就建议退保重买。她有遗传性高血压，2016年买了大都会的健康随心，现在想退保重买。娜姐帮她打听了大都会的朋友，小丽的高血压确实会拒保，于是建议她退保，以免补充告知留下拒保记录。帮她找到一家能够承保的公司（开门红核保政策，不适用平时），重买了70万保额重疾险。
先判断“想要的”和“应该有的”能不能划上等号。
比如你想解决看病费用，本应该购买医疗险，却买了重疾险，该退掉重疾险去买医疗险吗？不建议这么做，因为重疾险能解决大病风险造成的收入损失，维持家人正常生活，而医疗险解决不了。
先判断自己是否真的梳理清楚了风险缺口和需求，下面是成年人风险和对应的解决方案：
题主从事什么工作？收入是否与人身捆绑？如果没有足够养活家人的被动收入，重疾险就是有必要的。如果没买医疗险，买上就好了。
1、旧产品退保或者减额交清均可
决定好后，对平安福，有两个选择：
① 减额交清，是指不再交费，按照现金价值折算保费，从而计算出对应的保额，题主一共只交了2年，假设30岁男性每年交2万保费，第二年末的现金价值也就是七、八千块钱，保额也就是九千多接近一万块钱，聊胜于无，几乎没什么用。
② 退保。退回现金价值，也没多少钱，比如每年交2万保费，第2年末也就是退回七八千块钱。
一定要咨询好，确保自己目前的身体情况相比之前没什么实质性变化。
比如客户小米（化名）2018年购买了友邦的全佑重疾险，2019年查出某免疫系统疾病，无法再买重疾险，娜姐就建议别换了，务必记得按时交保费。
还有客户，以前购买平安福时身体健康，没有任何问题，后来查出颈部动脉斑块，只有少数几家公司的重疾险能够承保，退保就一定要谨慎。
换产品一定要先投保成功新产品，并过了等待期之后，再去退保平安福。如果平安福是近期交保费，那我们要关注平安福的宽限期和新投保产品的等待期。
旧产品的宽限期：平安福交保费是在哪一天？从交保费那一天次日零时起，60天内为宽限期，宽限期内虽然没交保费，但是保障责任依然有效，发生风险保险公司要赔付（扣除欠缴保费）。
新产品的等待期：新产品投保后保险公司免于赔偿的一段期间。重疾险产品一般是90天等待期（个别180天，比如复星联合的妈咪保贝，长生人寿的长生福等），也就是说投保后的前90天，由于疾病原因导致的重疾、轻症是不能赔偿的。
所以投保新产品一定要在旧产品当年保费交纳日之前1个月。
举个例子，小丽2年前投保了平安福，今年打算换成同方全球的新多倍保，友邦的重疾险是今年8月1日交保费，宽限期60天，到9月30日止。小丽应该确保在7月3日之前成功投保（保险公司承保）同方全球的新多倍保，这样等待期计算到9月30日。旧产品失去保障之日，新产品的保障全面生效。
但娜姐不建议卡的这么死。娜姐自己吃过亏，当时也是退保重疾险重买，也是想着享受宽限期，结果娜姐自己不争气，忘了清空银行卡，保险公司把新一年的保费扣走了。
所以最好是在5月1日之前就完成新多倍保的投保手续，这样8月1日之前就过了等待期，早点退保旧产品，以免发生娜姐那样的悲剧，白白被扣走新一年度的保费。
买完保险就后悔的人，很多都是没对自家保障进行充分梳理分析，就盲目买了一款产品导致的。所以千万别听别人介绍某产品好，就去买。因为产品是最末端的问题，先把家庭风险缺口分析到位，对投保思路、原则、框架有了把握之后，再去配置解决方案。
配置具体解决方案时，也不是听说哪个产品好就直接买的。
没做需求分析之前，就购买产品，就好像你还没进医生诊室，就在门外听见医生喊话：“嗓子疼推荐吃阿莫西林”一样，能信吗？
信息获取和处理能力，决定企业和人的命运。买保险的决策过程也是如此。
绝大多数想买保险的人——包括中产工薪阶层和企业主，都没有时间，也没必要，为了买保险把自己变成专业人士。而打破信息壁垒最好的方式，就是找一个了解保险市场的专业人士帮助。
“顾问式销售”——保险经纪人，掌握大量市场信息，有足够的专业度，如果还能结合客户的具体情况给出建议，那么信息壁垒就打破了，落实的保障方案一定是价值含量很高的。
买保险时打破信息壁垒、节约时间，只是起点，将来用到了保险——发生重疾索赔，随时有一位专业人员服务，将更大幅度的节约时间、精力，甚至说挽救生命也不为过（在重病时不必分心和焦虑，安心治病算不算在救命？）
二流的企业卖产品，一流的企业卖服务。少花钱买到好产品是小聪明，综合衡量买一套好服务是大智慧。作为保险经纪人，把小聪明和大智慧都学到手，是真本事。
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