真的有必要奥！聊聊用增额寿配置教育金最近很多宝子咨询鲸鱼教育金配置！要不要配置教育金，配置产品的要则，具体如何操作！接下来，鲸鱼就一文帮大家厘清这个问题！
上图是鲸鱼跟客宝沟通时，了解到其配置教育金的初衷。说白了，就是将一笔钱，冠以确定的名字，用于确定的用途。无论以后发生什么事，都能实现专款专用。
导演乌尔善在评估完指导封神榜电影作品的风险之后，意识到如果电影失败，就要10年的时间来还债。为此，其为孩子配置教育金和医疗险，确保孩子未来生活和学习不受影响。
在未来银行存款利率会越来越低吗？一文中，鲸鱼做了关于利率的思考！讲白了一点，利率是全社会财富积累的速率，约等于GDP的增加速率。当下全球经济放缓下，市场的投资回报率变低，低利率甚至负利率成为趋势。钱存放在银行，势必造成资产缩水。但是银行是兼具安全性和灵活性，所以只要不是负利率，老百姓还是要存的。故及时锁定利率，才能防止财富缩水。
要知道理财类产品，高安全性，高灵活性，高收益性，三者是不可能同时存在！那么储蓄类保险本质，则是把金钱放在时间的维度上增值！通过减弱灵活性，来增强产品安全性和收益性！1）安全性增额寿又叫增额终身寿险。人寿保险，是保险里安全性最高的一种。在《保险法》、《保险保障基金管理办法》等法律法规文件里，都有托底。
即便中途保司破产，已售人寿保险，必须由其他公司接手；即便没人愿意接，监管会指定公司接。接手后，合同权益依旧。（分红部分不能完全保证哈！）2）收益性，用复利创造时间魔法鲸鱼来举个例子，评测 ▏3%时代的3.5%产品——一生中意（分红型）增额寿险一文中，鲸鱼测算过分红型增额寿，10万10年交看一下利益演示：保证收益+红利利益部分。第10年回本，第25年翻倍变200万。irr先是逐步增长至3.52%，然后逐步减少，最后变为3.36%。也就是说，为0岁小朋友用增额寿来配置教育金，一直不取，待25岁收获两倍本金，用于出国深造，用于创业或婚嫁。有足够的底气去追逐梦想，亦或者是心爱的姑娘或小伙！3）取钱灵活若干年后，从账户中取钱，只要满足减保规则就好，最后还可以直接退保，自由度又比教育金要好！就像蓄水池，锁定复利，取用灵活。
增额寿，这类的长期储蓄，最好是回本快+长期可观收益。如果用于教育金的配置，则需要选择，客户在准备用钱的那段时间，收益最好。对于客户而言，只需要搞懂：怎么存和怎么取两件事就好！
交几年/每年交多少，完全自由。年限1 / 3 / 5 / 10 等，任君挑选，还可以月缴或季缴奥；额度几千 / 几万 / 几十万，丰俭由人。鲸鱼提供一个思路哈！就是先确定个人资金类型以及结余的节奏！小额（每年结余）长交，大额（已有的积蓄）短交。同样是存50万块总额。每年结余5万块存十年，拉长缴费年限。好处是有更多的本金，可以锁定当下利率。如果每年结余更多，或者本身就有一笔积蓄，建议短交。一方面，可以避免长期内有可能受到预期外的事件冲击；另一方面，钱放进账户的时间越长收益越好！
主要是三种取钱形式：1)部分领取就是产品回本以后，根据合同减保规则减保，多是不超过基本保额20%。2)全部领取就是直接退保，把保单的现金价值一次性取出！3）保单贷款只是短期用钱周转，可以采用保单贷款。这样钱用完，收一点利息；再还回保单，继续按约定的复利增值。
在产品的选择，如果客户没有特别的品牌倾向，鲸鱼就直接推荐irr最好的增额寿或者类增额寿的养老年金。后者本质是增额寿，前期取用自由。只是做成了养老年金的形态，具备养老属性，好天才的设置！鲸鱼直接选择当下，收益最好的弘康人寿家的产品，进行方案比对！为4岁女孩，做10万*5年交方案!
通过现金价值对比表，发现金禧一生年金（类增额寿产品），收益更加不错！产品设置为70岁领取，70岁之前，做增额寿使用，取用灵活！
保单第18周年，孩子22周岁，本科毕业时候，现价79.2万元。（现金价值，就是退保能取来的钱）保单第26周年，孩子30周岁，保单现价可以翻倍为100万！如果保单一直不取，待到孩子70岁，保单现价有313.5万。
回到案例，要配置教育金的初衷。在孩子19岁~22岁，本科4年，每年领取5万，总共20万。大学毕业退保，会有60万，用于深造或创业、婚嫁基金。怎么样，还不错吧！
买教育金，掌握好资金的存入与支取，把握产品irr(内部收益率），以及收益的节奏，就基本产不多了！最后，如果您也相关需求，可以找鲸鱼聊聊，多多了解工具总是好的！
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