最近收到很多客户咨询一款叫在中国人寿买的“国寿瑞鑫两全保险”。
回答的比较多，就干脆写一篇文章给大家介绍了。
以下会从保险责任拆解、调整建议和如何选择专业顾问三方面来介绍。
因为这份产品不同年份买版本也不一样，不确定官网上的条款和大家买的版本是否完全一致，但是可供参考。
如果想要专门研究自己的保障，可以把你的那份条款发给我，再帮你具体分析。
这份保障应该包含两个部分:
2. 附加部分: 国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险，属于重疾险性质；
1.生存保险金
2.身故保险金
3.满期保险金
自保单生效起，若我们仍然生存至每满3个保单年度，会给予你8%的生存保险金，如无特别情况，你应该拿了三个8%的生存保险金。
保单生效一年内因疾病身故，按所交保费，给付身故赔偿;若因意外伤害而身故，或保单生效一年后因疾病身故按照基本保额的300%给付身故保险金。
PS: 注意! 一年内和一年后因疾病身故的保险金，是不一样的喔!
若我们生存至80岁，也可以按照基本保险金额的300%给付满期保险金。
涵盖常见高发重疾：恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症、重大器官移植术等等。
看完有想调整保单的，可以再往下看，按三大步走。
比如说我2017年的这份产品和题主的一样都有身故责任和重大疾病责任，但是没有生存金和长期意外险。
我老爸有一份重疾险加一份长期意外险，相当于题主这里面附加的意外险。
所以分析保单最重要的是看具体责任，而不是只单单看买了几份。
拿我老爸保障型的保险来说，
一年小五千的保费，连份医疗险都没有，真有大病花个几十万是不能报销的，
顶多重疾险赔个10万，剩下的钱都要自己掏。
他还以为买的保障很充裕，生病不用愁......
还有他的意外险，
我老妈是担心她经常开车给他买的，
但是额度也是非常低，意外身故和残疾的额度才4万，哪哪都不够啊！
所以保险不是买了就行，还要清楚买的保障是否真的符合我们的需求
保障全（覆盖不同的风险）、保额足（赔的够）两者都不能落！
不清楚自己需求的，也可以找专业的保险顾问帮忙分析。
这里也放一下雅雅日常给客户做需求分析的流程供大家参考。
调整时大家可以参考一个原则：
比如前面说到我老爸生病除了社保剩下费用要自己掏、意外险额度太低，
我按照这个原则给他做了调整：
添置一份百万医疗，用来报销社保外的治疗费用，几十万也能报；
换置一份意外险，额度从4万提升到100万，保费反而更便宜了；
因为重疾险的保费对我家来说压力不算太大，而且老爸年龄大了再买其他重疾险也不划算了，就保留了。
关于退保也是有很多细节要注意的，已经有退保打算的可以先看下我的文章提前做好攻略：
保险医生雅雅：退保，怎么才能更划算？
通过以上三步走，大家就可以把自己家的“鸡肋保单”调整成“真香保单”了。
当然无论是理清保障责任、分析需求还是做出调整建议，
都是需要有很强的专业知识作为支撑的。
买保险其实是件挺需要专业度的事儿，也并不是随随便便大爷大妈就能卖的，
把专业的事儿交给专业的人，才能事半功倍，省心、省时、省钱。
PS：大部分人看到这里就OK了，如果有想找专业顾问咨询但又担心找的人不太靠谱的，可以继续往下看，教大家如何挑选一个靠谱的保险顾问。
如果保险顾问符合以下三个特质，那他大概率会是一个比较靠谱的人。
设想现在我们去服装店买衣服，
店员直接拿着一件衣服就上来推销，不问你是想要上衣还是裙子、喜欢什么款式、是否打算出席什么场合穿、大致预算等等
那我们会是什么反应？
反正我是想快点逃！（曾经真的遇到过店员上来就拎个小西装让我试，一问价格小一千，当时内心一万个抗拒......）
买保险也一样，
顾问应该先对我们的家庭情况、身体健康状况、已配置的保障等有个全面的了解，再“对症下保”
先了解客户的需求，然后再根据客户的需求做出相应的建议，最终再把决定权交给客户自己。
保险每年的保费也不是笔小数，而且是真正可以解决医疗、养老等人生大事的。
雅雅看来，
每一份保险，无论钱多钱少，都值得认真对待。
还是拿我老爸买的产品来举例，
当时是想买份产品养老的，业务员给他推荐了一款年金险，
当时就模模糊糊和他每年交2万交10年，退休的时候能拿四五十万。
后来我仔细看了一下条款，
发现就60岁退休时把20万本金返还，以后每年再给2186。
我爸当时听到还有点震惊，
“是每年给2000多呀？不是每月吗？那管屁用啊！”
当时交5年了，退保又不太划算，就继续交着当作存钱了......
很多人吐槽保险是骗人的，
其实骗人的从来不是保险本身，产品的保障都是白纸黑字写在合同里的。
骗人的是卖保险的人，不给客户讲清楚具体的保障规则，
等真正要用时才发现和原来说的完全不一样。
像雅雅平时给客户推荐产品后都会把该注意的点拎出来讲解清楚。
或许若干年之后大家会忘了当初的细节，
但至少保证我们在做决策的时候，是非常清晰理智的。
碰到难理解的地方也会用案例之类的帮助客户理解，
即要把规则说清楚，也要说的通俗易懂。
如果大家买过保险的话，可以回想一下：
特别是最近几年互联网保险兴起之后，网上多了很多保险大V。
很多人都在这些大V平台给家里配置了保障，
但基本都是买完之后业务员就没有什么音讯了。
也有很多客户和我吐槽过，这里也分享一下大家吐槽比较多的现象：
100+客户的经验分享：网上买保险，投保前后这几点要注意！
但其实，
投保后，才是服务的开始！
比如保单梳理、每年提醒续保、协助理赔等等......
像在雅雅这里配置系统保障的客户，我都会给客户做保单梳理。
每份保单还会单独把保什么单独总结出来，方便以后忘了的时候看一下就懂。
理赔也是手把手帮客户弄，让大家非常省心！
除此之外，
我还会每年都写一篇自己的成长汇报。
逐个向在我这边买过保险的客户汇报自己的成长，
让大家安心我会持续地在这个行业的做下去，而且做的很好！
买保险其实是件既困难又简单的事，
困难是因为很多业务员不专业不靠谱，不懂的我们很容易被忽悠；
简单是因为我们要求的也不多，只要有人能真正推荐到合适我们的产品、让我们买的清清楚楚、以后有事能找的到人，就够了。
而这也是我对自己的要求，
不用把产品吹的天花乱坠、不用对客户死缠烂打，
只要用心把这些简单的事都做好，
大家都能感受的到，
我也会很稳地在这个行业持续的走下去。
无论何时你们有需要，我一直都在......
关于雅雅
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