客户阿玲通过知乎找到我，说之前给不到1岁的二宝买了平安福，现在打算退掉重新买，而且打算把保额从50万提高到100万。做需求沟通后，最终落实了下面的方案，重疾险均为保终身、多次赔付型。
题主跟阿玲有相似的问题，但情况不一样，建议你给孩子配置定期消费型重疾险，比如下面这样的方案：
保30年的定期重疾险，保费只要700元，但这并不意味着帮题主家“省”下了7000元保费，建议把保费主要用来给大人做好保障规划。孩子的风险当然要转嫁，但不是最主要的。因为做风险转嫁是转嫁现金流风险，第一原则是优先保障对家庭现金流有贡献的、贡献最大的，
题主给孩子买平安福确实太为难了，闺蜜的同事也跟我吐槽——给孩子花八千多元只买了40万保额重疾险——就是平安福。
还有更多家庭——比如客户阿玲——放弃平安福的原因，是保障责任不够用。
看表或许没那么直观，下面这个风险案例，或许更能说明阿玲放弃平安福的原因：
用更少的保费，换取更全面的保障，这应该就是题主所说的“性价比”吧？但不建议题主采用跟阿玲一样的方案：实际情况决定了有人可以更关注「性能」，有人应该更关注「价格」，建议题主考虑定期重疾险。
但除了重疾险，还应该给孩子配置医疗险和意外险。
买保险不是目的，转嫁风险才是。孩子有哪些风险呢？
1、第一层次风险，也是最基础的风险，是人身风险。我常和老公说，父母的第一责任就是把孩子“全须全尾”地抚养成人。为人父母，今年接触过的几起理赔，让人战战兢兢：
重疾、伤残，在这些大风险面前，有一二百万积蓄的家庭无非是“一夜回到解放前”——至少能扛一段时间，没积蓄的家庭只能靠水滴筹了。
2、第二层次风险，是教育风险。最近闺女上小学了，给她报了一些课外班，每天放学后再补补课，周末还会上钢琴、舞蹈、绘画，姥姥总是抱怨孩子太累了。
孩子的教育是马拉松，哪一段路停下来都意味着以后要用更大的代价弥补，甚至可能永远无法弥补——以前银行的同事，孩子没考上大学，毕业就开始啃老。
我并不“唯学历论”，但大学是一定要上的，为了她以后的人生过得不那么辛苦。如果孩子考上了大学，但父母没能力供，岂不是罪过？演员张亮小时候家境殷实，父亲是煤矿老板，却在正要考高中的年纪，父亲一病不起、资金链断裂，初中就辍学了。
很多中产家庭用年金保险提前准备孩子受教育的费用，不是为了理财，而是为了防范孩子的「受教育权」风险。
3、第三层次风险，是人生幸福风险。父母永远有操不完的心，有时候看着闺女，我会不自觉的想：她长大了能不能做喜欢的工作，找到爱她的老公？会过什么样的生活？有没有足够的钱买漂亮衣服？
所以我和老公会很努力，既是为了提升现在的生活品质，也是为了把我们的奋斗成果，转化为孩子更高的人生起点——不必委屈自己做不符合自己价值观的工作，不必太劳碌而无福享受生活的美好。
但父母的奋斗成果转化为孩子的幸福起点，是需要规划的。这样的事情太多了：
这些风险都是可以用工具解决的。工具是效率最高的解决之道，而最高级的解决之道，也是最底层的逻辑，是让孩子有父母，有「有能力」的父母，有坚强的保护伞。
一般中产家庭的经济支柱会配齐重疾险、医疗险、意外险、寿险，以及养老年金保险。既能转嫁年轻时承担家庭责任期间的风险，又解决老年阶段的人身风险和养老需求，最大限度减轻孩子将来的负担。
对题主家来说，建议夫妻二人都参照下面的思路配置：
之所以推荐配置定期或终身消费型重疾险，是为了控制保费。将来收入提升后，再升级为终身储蓄型重疾险，以及配置养老年金险，在老年阶段帮孩子减轻一些负担。
为什么这么配置？我们先看作为家庭经济支柱的大人——孩子们的父母，有哪些风险。
1、最基础的是人身风险
交通事故风险只是意外风险种的一种，而意外风险也只是成年人人身风险中的1/4.
而那些有医疗险能报销全部医疗费用，有重疾险能理赔100万的人，治病、养病都有了经济基础，家庭生活品质会大不相同。
作为父母，对孩子最好的疼爱，是保重自己、提升自己，有能力为孩子提供良好的家庭环境。
2、长远的是养老风险
人口老龄化带来的养老金缺口，以及老年阶段对医疗、养老服务等的需求，都给我们80后、90后的养老造成了巨大的挑战。有没有在年轻时做好养老储备——医疗储备金、养老金——决定了年老时过什么样的生活。
3、永恒的是资金风险
家庭经济支柱就是负责赚钱的人，光赚钱不够，还要能存下钱才行。光存钱也不够，能存的住，并且能增值才行。而钱再多，终归只是工具，解决问题才是最终目的。
短期内的问题——比如日常生活、孩子的课外班——需要配置短期资金和工具，比如银行活期、余额宝；中长期的问题——比如孩子考大学、结婚，自己养老，传承等——需要配置中长期资金和工具，比如股票、基金、保险。
资产里一定要有一部分是负责安全保本的，跟拿出一部分钱买重疾险是一个道理。人生就像巧克力，你永远不知道下一颗是什么味道。总要留一部分后手，给生活做个保底。
银行理财、定期存款、股票、基金、保险，都是资金打理工具，其中保险是负责安全保本、稳定增值的中长期资金打理工具。
关于中产家庭如何做保障规划可以参考这两篇文章：
尹娜：体制内夫妻，年收入60万，如何做好生活品质管理？
尹娜：年收入100万的家庭怎么买保险？
每个家庭，无论大小，都是一一艘船，在远航之前，每一位船长都会提前准备好应对风暴和冰山的办法。
每个父母，不管手里有没有金箍棒，都是孩子的英雄。父母今天的努力，是孩子明天的起点；父母今天的规划，甚至决定了家庭明天的命运。
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