五六十岁以后，想买保险确实有不少限制，一是年龄，二是健康.
但也不用急，想为父母买保险，看我这篇为父母投保攻略就够了。
前方长文预警，可以先点赞收藏，慢慢学习；
因为这都是我这几年以来总结精华经验，为爸妈买保险，看懂这一篇就够了！
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在保险市场里面，坑老人的陷阱可不要太多。
以下三个巨坑，以我这几年接触过的朋友来说，他们的长辈近九成都会或多或少接触过；
只要避开他们，为爸妈买保险就成功了一大半！
除了意外险、年金险等险种外，咱们买重疾险、医疗险这些健康险，一定是有健康要求的！
你在线下买保险时，会有一份纸质问卷；在网上买保险时，也会有投保告知页面。
我们必须根据已知情况，如实回答问题，才能买这份保险。
但或是销售误导，或是一时粗心，忽略健康要求的人简直不要太多了！
以好医保长期医疗险的健康告知为例，会问到高血压、高血糖以及结节等情况。
老人家身体有毛病可常见得很，如三高等；我们一定要认真对待，恶意隐瞒或是忽略足以影响投保的重大事项，这份保险是很大可能不赔的！
这里也提醒各位，在给家里长辈买保险之前；一定要先了解他们的健康情况，再去选择合适的产品。
咱们爸妈那辈生活节俭，你让他们出钱买保险，多半不太愿意；
但是面对以各种高收益作为包装的年金险，他们却特别容易入坑！
知乎上就有很多这样的例子：
其实年金险可以给我们带来长期的现金流，而且白纸黑字，绝对的安全稳定；买一份养老年金作为退休金的补充，也是一个合适的选择。
我见过了太多长辈每年交了好几万的年金险保费，压力很大，却不舍得买一份一百来块的意外险。
而且，年金险的收益是需要长时间沉淀的；没到时间钱根本取不回来，硬取损失非常大！
年金险大多需要也要五六年才能勉强回本，以几款热销的年金险为例：
我们从上表也能看到，年金险收益是每年都在变动的，领的越久，收益才会越高。
接着以平安的一款保障终身的分红险——稳赢金生为例，看看老人买年金险有多不划算。
这款产品收益分为生存保险金、身故保险金和分红三部分。
身故保险金是死了赔，产品分红部分不保证利率。
所以这里算收益重点看生存保险金，数据仅供参考，实际收益可能会高一点。
如果50岁的李大爷，买了一份稳赢金生年金险，每年交3万，连续交10年，基本保额33627.27元。
55岁 - 终身领取生存保险金，每年领30%基本保额，即10088.18元；
接下来看看产品的具体收益情况（未计入分红）：
表格中可以看到，如果50岁开始买这款年金险，55岁开始领生存金，84岁保费才回本，100岁收益率才到2%。
说实话，我觉得活到80岁都算高寿了，就别提100岁了，所以说年金险是真不值得买。
一般50多岁以上的老人家，深蓝君就建议不要考虑年金险了。
当然，还会有很多老人喜欢给家里小孩买教育金的。但年金险是一旦买了，这笔钱就不能轻易取出；所以强烈建议先买好保障类保险，有闲钱的话再去考虑年金险。
因为，当意外、疾病等风险到来时，年金险可一点用都没有。
综上，对于大多数老人来说，买年金险就是花最多的钱，买没用的保障，只是一笔经济负担，亏本生意。
保费倒挂，一般会发生在为老人买重疾险上；
也就是你交的钱，会比保额（保险公司可以赔给你的钱）还要多得多。
这样的保险，买来有什么意义？
买这种产品大概就是常说的钱多烫手，要撒币吧。
大多数重疾险产品投保年龄上限大多是55岁。一般40岁以上买重疾险，保费都会比较贵；而且保额可能还有限制，容易出现保费倒挂的情况。
以平安福20为例：
如果45岁投保，就需要用21万的保费才能买20万的保额。
这钱存着赚点利息不香吗？为啥非得添钱养保险公司呢？
买保险就是要利用好杠杆啊，尽可能用更少的钱去买更高的保额。
一般老人过了50岁，我就不建议买重疾险了。一方面因为年龄、身体原因可选产品不多，另一方面是真的贵。
所以，我一般都会建议买医疗险+意外险，基本上就足够了。
避开了三大坑之后，我们再来具体说说应该如何买爸妈买保险。
长辈可能会遇到哪些风险，咱们都懂：
身体不利索，容易摔伤碰伤等意外呗；
年纪已高，患上癌症、心梗、脑中风等大病概率也高。
给父母买保险，我建议大家按这个配置思路来：
具体说说为什么这么买：
重要性：★★★★★
在给父母买商业险之前，一定确保父母已经有医保了。因为门槛低，所以配置最优先。
医保是国家给的福利，是救命稻草，每个人都应该参与。
一年只要几百的医保费用，就能换来几万甚至几十万的报销额度。
最能发挥医保作用的在于住院治疗，以北京医保为例，我们看看医保的报销情况：
表格中可以看到，不管是职工医保还是居民医保，达到免赔额之后的报销比例都挺高的，职工医保每年最高赔50万。
对于老人来说，生病住院比较常见，有医保就是妥妥的福利啊。
PS：农村的新农合也属于城乡居民医保。
想了解更多医保科普或者报销情况，推荐阅读：
为了讲明白医保报销，我写了一篇近万字的实操指南，看完你就懂了！
重要性：★★★★
老人年纪大了，手脚反应没那么灵活，摔伤碰伤等意外很常见的。
根据中国疾控中心发布的数据显示，截止到2019年，全球罹患骨质疏松症的患者数量超过2亿，相当于平均每3秒便会有一起因骨质疏松引发的骨折案例。
而大多数意外险没有健康告知，而且每年保费就一两百块，非常实用，很适合老人。
这是我们最新的意外险榜单，来认识一下意外险。
以小米综合意外为例：
假如张大爷被狗咬伤了，前后一共花费了2000元。属于医保目录内费用只有1000，但是新农合只是报销了600，剩余的1400都要自付。
除此之外，意外险还有伤残赔付功能。
以小米综合意外100万保额为例，如果因为意外身故、或者最严重的1级伤残，就可以赔付100万；如果2级伤残，就赔90万，逐级递减10%。
这就是意外险的作用，价格便宜，保障实用，是我们为爸妈买商业保险的首选。
重要性：★★★★
如果是感冒发烧，或者一些小毛病，老人自己或者儿女都可以hold住费用。
真正麻烦的是大病，一场大病，老人治病住院费用，是一大笔开销；很多家庭禁不住损耗，因病返贫的例子太多了。
而百万医疗险每年上百万的报销额度，可以有效应对疾病风险，报销这笔“大病费用”。
符合要求的，百万医疗险在医保报销之后，可以100%报销余下医疗费用。
所以如果能买，优先考虑为爸妈买上百万医疗险，如果身体健康，65岁之前都还有百万医疗险可以选。
但如果父母因为健康或年龄问题，买不了百万医疗险；也可以考虑防癌医疗险，重点保障癌症治疗费用。
关于二者的区别，具体可以看看：
根据2018年中国癌症登记年度报告的统计，恶性肿瘤的发病率随着年龄的增长而逐渐增加。
60岁以上的老年人是高发肿瘤人群，发病高峰期约为80岁。
关于防癌医疗险的优势，这里重点说说健康告知。
我们以好医保终身防癌医疗险的健康告知为例，看看具体情况：
好医保终身防癌医疗险的健康告知里明确表示，三高、心血管病等等都可以投保。
对于买不了百万医疗险的老人来说，防癌医疗险是一个非常不错的备用选择。
重要性：★★★
相较于医疗险，重疾险的保费要高的多，而且年纪越大保费越高。
如果你预算足够，实在想给父母一个保障，可以考虑价格便宜的消费型重疾险。
如果说医疗险是报销型的，治病花多少报多少，重疾险就是直接给钱。人得了重疾，保险公司会赔我们一大笔钱。
但给父母买重疾险，一定要注意：
四十来岁的中年人如果还有一定的经济能力，可以选一些性价比高的消费型重疾险。
但假如父母的年纪超过50了，有一定经济能力的子女也可以考虑给父母买一个保额低点的消费型重疾险。
如果父母因为健康或年龄的问题，买不了重疾险，或者觉得太贵了，也可以考虑防癌险。
防癌险就是重疾险的简化版，只会针对癌症；如果不幸罹患癌症，保险公司就会赔付一笔钱，随你用。
相比于重疾险来说，防癌险主要优势就是：健康告知宽松。
所以说对于买不了重疾险，但是又想给父母一份保障，防癌险是非常不错的选择。
给父母买保险一定要注意健康告知，记得提前了解父母的健康情况，买了保险以后记得和父母说。
建议父母的保险配置顺序是：医保 ＞ 意外险 ＞ 医疗险（防癌医疗险）＞ 重疾险（防癌险）＞年金险
在给父母买保险之前，一定要先确保他们有交医保，因为医保是最基础的保障。
如果父母不是职工，可以购买居民医保，一年最多几百块。
但医保的报销有限制，遇到癌症等重大疾病，额度根本不够用。
因此，国家医保 + 商业保险，才能更好地抵御风险。
下图是我们对于中老年人购买保险的一些建议，供大家参考：
简单说下这样推荐的理由：
意外险：父母年纪大了，手脚不灵活，摔伤、骨折是很常见的事情，所以买一份意外险很有必要。
医疗险：老人的身体抵抗力比较差，容易生病，医疗险每年有上百万的报销额度，可以有效应对大病风险。
重疾险：年纪越大，患大病风险越高。重疾险能很好地弥补大病给家庭带来的经济损失。
定期寿险：如果是家里的经济支柱，万一人没了，买一份定寿能让家人体面地生活下去。
年金险：可以用来储蓄养老金，但保障作用很低，如果没有做好基础保障，不建议普通家庭考虑。
总而言之，意外险一定要给父母买，百万医疗险能买尽量买，买不了选防癌医疗。
而中老年人买重疾险，大多有保额限制。像 达尔文5号焕新版， 46 - 50 岁只能买 33 万保额。
此外，这两年惠民保险风靡各地，如果父母年纪过大、身体欠佳，买不了百万医疗险，可以补充一份惠民保。
如果是 45 - 55 岁的中年人，身体条件符合健康告知，可以把重疾险、医疗险、意外险、定期寿险都配齐。
这个年龄段的人群，身上如果还背着房贷，家庭经济支柱是有必要购买定期寿险的。如果孩子已经工作，房贷也还清了，没什么家庭责任，不买也可以。
我们以 50 岁为例，做了一个基本方案：
可以看到，45 - 55 岁的父母，如果身体健康的话，买保险其实不难。通过上面的组合，能够得到一个比较全面的保障。
以 50 岁男性为例，每年保费 10000 出头，可以获得如下保障：
另外提醒下大家，年龄越大保费越贵，给爸妈买保险，一定要注意 “保费倒挂” 的问题。
就比如这位朋友的例子：
总保费要交 15 万多，而保额才 7 万。
父母年纪大了，难免会有一些慢性病，比如高血压、糖尿病、冠心病等，通常很难买到百万医疗险、重疾险和定寿了。
这种情况可以退一步考虑 防癌医疗险 和 防癌险。 我们同样以 50 岁为例，做一套 身体欠佳人群 的方案：
直接说结论：
虽然 防癌险 和 防癌医疗险 只保癌症，但健康告知宽松，即便有三高、糖尿病也能买。对于买不了重疾险和百万医疗险的中老年人，是不错的选择。
微医保终身癌症医疗险最高 70 岁都能投保，重点是可以终身保证续保，不用担心后期会因理赔过或身体变差而不能续保。
不过也要注意，有些防癌医疗或防癌险也会问询到慢性乙肝，大家可以尝试走智能核保或邮件核保。
如果父母生过大病，连防癌医疗险都买不了的话，可以考虑当地政府推出的补充医疗险。比如广州的穗岁康，就算得了癌症也能买。
要是当地没有类似产品，也可以考虑360城惠保，只要有医保，全国都能买。
如果父母的年龄在 60 岁左右，能买的重疾险、防癌险和医疗险非常有限，就算能买也不划算。
另外，到了 60 岁，父母即将退休，不用承担家庭重任，也没必要考虑定寿了。
因此，意外险 + 防癌医疗 是比较合适的配置思路：
可以看到，60 岁的男性，保费 1400 左右，能获得如下保障：
如果你还有预算，也可以再加一份防癌险，比如孝亲宝，60 岁男性买 10 万保额，保 10 年交 10 年，每年保费不到 2000 元。
如果有高血压、糖尿病，还可以考虑 慢性病专项保险，比如众安的高血压患者专享医疗险、糖尿病人群专享医疗险，在支付宝上就能买。
不过要注意，并不是所有的高血压、糖尿病患者都能买，必须要符合产品要求的血压值或血糖值范围。
大多数老人到了 65 岁以后，都有或多或少的疾病，很难再通过健康告知。 这种情况下，只能买 意外险 + 惠民保险。
我们以 70 岁老大爷为例，看看他的基本方案：
直接说结论：
老人容易骨折摔伤，万一发生意外 小米老人意外 最高能赔 30 万，受伤看门诊或住院最多能报销 5 万。
360城惠保 能报销医保内住院费用，不用健康告知，就算是 90 岁高龄，有癌症也能买，非常适合老人家。
最后再强调一点：
以上保险方案的搭配，仅仅是提供一些投保思路，希望大家不要过分在意里面的产品细节。要根据自己的预算和父母的健康状况来配置，产品会变，但思路不会变。
也没必要盲目攀比，一千个人眼里有一千个哈姆雷特，保险方案的配置也是不尽相同的。
如果需要我给进一步的配置建议，可以点击下方链接，定制父母专属保障方案。
答：完全没必要。
在投保前，一定要详细阅读产品的健康告知部分，符合要求就可以投保。根本没必要特意去体检来证明是健康的。
如果没有体检，也就不知道是否有病，就不存在隐瞒病情的情况。
买完保险，过了等待期后，要记得定期带父母去体检，早发现早治疗。
如果是身体有小毛病，还有几点可以帮助我们找到合适的产品。
1）合理健康告知：
2）选择疾病专属产品
如果看中了一款产品，自己有健康告知里面的毛病可以找一些健康告知不严格的商业保险，或者专门针对一些疾病，比如说众安糖尿病专属医疗险就是为早期 2 型糖尿病患者开发的产品，100 万保额不限社保报销，保障基本上和百万医疗险差不多。
3)线上投保健康告知没过，可以尝试智能核保与人工核保
自己在线上购买保险产品时，如果父母身体有健康告知里的疾病时，可以尝试智能核保，如果智能核保没过，还可以尝试人工核保。
还是举好医保的例子，在健康告知页面选择有部分问题，可以进入智能核保。身体有些小毛病父母有机会通过智能核保正常投保。
如果智能核保没过，还可以尝试人工核保。
如果因为年龄和健康问题，买不了重疾险或医疗险，可以考虑防癌险和防癌医疗险。
保险是一个组合，不同的险种有不同的作用，预算允许的话，要尽量配齐。
但如果真的预算不足，深蓝君的建议如下：
具体怎么选，大家还是要根据自己的实际情况进行取舍。
1）新农合一定要交！
农村父母节俭惯了，也没有保险意识，很多人觉得新农合的两百块多，不愿意花，可能没有医保。儿女记得可以确认一下父母的新农合有没有交。
2）风险多，更需要注意意外风险
农村的父母一般都闲不住，经常上山下地干农活，摔倒风险更高，而且儿女不在身边，受伤概率更高，更需要一份注重意外医疗的意外险。
3）不要去不正规的小诊所
农村的父母不太愿意上医院，小病小痛都是扛过去或者用些土办法治疗，即使去看病也是常去一些不正规小诊所。
去这些小诊所看病，不仅会有安全隐患，而且保险也是不会赔的，大多数保险只会赔偿二级或以上的公立医院费用！
正常买了不合适的产品，可以通过退保，买新的产品来更新自己的保障，
但是在父母的年龄段，其实可选产品不多，如果身体已经出现健康问题或者年龄偏大，一定要谨慎。没有续上新的合适产品之前，不要轻易退保。如果因为保费过高，承担不起，可以考虑减额交清或者减保的方式缓解。
如果觉得已经买的保险实在太坑，一定要退保，那请先确认给父母买新的合适的产品，并且确保等待期已经过了再去退保。
当然，买保险从来都不是一件简单的事。
如果上面的内容还没有解决你的问题，你想要更适合自己的专业建议；
那你可以找我私人咨询，我会以几年来为上千家庭服务的经验，给你最实用的建议
我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。如果回答对你有用，欢迎点赞支持！
以下精华文章，尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成；在买保险之前看一看，绝对可以帮你省下几万的冤枉钱！
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